החלטה על גירושין היא צעד מורכב, אמוציונלי ומטלטל כשלעצמו, אך כאשר אל תוך הקלחת הרגשית והמשפטית הזו נכנסים חובות כספיים, הלחץ עלול להפוך למשתק. זוגות רבים מגלים כי פירוק התא המשפחתי אינו רק שאלה של מי מקבל מה, אלא בעיקר מי משלם על מה.
לעיתים קרובות, משבר כלכלי הוא המנוע שהוביל לגירושין מלכתחילה, אך הוא גם המשקולת המקשה על סיומם. החשש המשותף של שני הצדדים הוא ברור כאשר הם שואלים את עצמם, איך אפשר לפתוח דף חדש בחיים כשסוחבים על הגב חובות לבנקים, לרשויות, לחברות אשראי או לשוק האפור? – יצאנו לבדוק ביחד עם עו"ד אייל צבי רוזנשטיין – עורך דין חדלות פירעון, מהי אסטרטגיית הפעולה הנכונה במקרים אלה.
איך מתגרשים כשיש חובות? – מדריך הישרדות משפטי וכלכלי ליום שאחרי
כדי שלא ליפול למלכודות פיננסיות מיותרות, חשוב לפעול בצורה מושכלת, מתוכננת ונכונה עוד לפני שפונים להליכי גישור גירושין או מלחמות בבתי המשפט לענייני משפחה או בתי הדין הרבניים.
לפי עו"ד אייל צבי רוזנשטיין אשר מלווה אנשים פרטיים וחברות בהליכי חדלות פירעון ושיקום כלכלי, איחוד תיקים בהוצאה לפועל או חתירה אל הסדרי חוב מקלים, אסטרטגיית פעולה מומלצת במצב של חובות כבדים היא:
שלב 1 – מיפוי חובות מוחלט
לפי עו"ד אייל צבי רוזנשטיין, אי אפשר לפתור בעיה אם לא מכירים את כל היקפה. לעיתים קרובות, בשל חוסר מעורבות או הסתרות, אחד מבני הזוג אינו מודע לכל החובות הקיימים לכן מומלץ שכל אחד מבני הזוג יפיק דוח נתוני אשראי (BDI) רשמי אשר יחשוף את כל החשבונות, ההלוואות, כרטיסי האשראי, הערבויות והתיקים הפתוחים הרשומים על שמכם במערכת הבנקאית והחוץ-בנקאית.
במידה והחובות עברו כבר לטיפול משפטי, רכזו קלסר עם יתרות פיגורים, מכתבי התראה מעורכי דין, צווים או עיקולים מהוצאה לפועל.
שלב 2 – עצירת הדימום והפרדת כוחות כלכלית
לפי עו"ד אייל צבי רוזנשטיין, הדבר הגרוע ביותר הוא להמשיך לייצר חובות משותפים בזמן שההליך הגירושין מתנהל במקביל.
במקרים אלה, ההמלצה היא לפתוח חשבון בנק חדש, אישי ופרטי על שמכם כאשר אליו תועבר המשכורת. במקביל, פנו לבנק ובקשו להקפיא או להקטין את מסגרת האשראי (האוברדרפט) בחשבון המשותף, וכן לקבוע שכל פעולה חריגה או משיכת כספים תדרוש חתימה של שניכם יחד. אם יש לכם כרטיס אשראי המחובר לחשבון של בן הזוג (או להפך), בטלו אותו מיידית כדי למנוע מצב שבו צד אחד יוצר חובות מתוך נקמה או מצוקה, והצד השני נאלץ לשאת בהם.
שלב 3 – סיווג החובות (משותף מול אישי)
לפי חוק יחסי ממון, חובות שנצברו במהלך הנישואין לצורך ניהולו השוטף של הבית והמשפחה הם משותפים ומתחלקים 50-50.
עם זאת, ישנם חובות שבית המשפט יגדיר כחובות אישיים שיישארו באחריותו הבלעדית של הצד שיצר אותם. לדוגמא, חובות שמקורם בהימורים, מימון קשרים מחוץ לנישואין (מאהב/ת), רכישות ראוותניות שנעשו ללא ידיעת הצד השני, קנסות פליליים או חובות שנוצרו במכוון לאחר מועד הקרע (היום שבו בני הזוג נפרדו בפועל).
מהם האפשרויות לחלוקת חובות בגירושין?
לרוב, במסגרת הליך הגירושין, ישנן שלוש דרכים עיקריות לטפל בחובות המשותפים:
- פירעון מיידי באמצעות מכירת נכסים – מוכרים את הנכס המשותף המרכזי (דירת מגורים או רכב), משתמשים בכספי התמורה כדי לסגור את כל החובות וההלוואות הפתוחים ואת היתרה שנותרת מחלקים בין בני הזוג.
- קיזוז חובות כנגד זכויות – בן זוג אחד מסכים לקחת על עצמו את מלוא החוב המשותף (או חלק גדול ממנו), ובתמורה הוא מקבל נתח גדול יותר מהנכסים הקיימים (לדוגמא, מוותרים לו על חלקו בפנסיה או שהוא מקבל אחוז גבוה יותר מהבעלות על הדירה).
- מחזור הלוואות והפרדת שמות בחסות הבנק – בני הזוג פונים לקבל הסדר חוב חדש מול הבנק במטרה לפצל הלוואה משותפת לשתי הלוואות אישיות נפרדות או להעביר הלוואה קיימת על שם צד אחד בלבד תוך שחרור הצד השני מהתחייבותו.
מה קורה כשהחובות גדולים וקיים איזון משאבים שלילי?
ישנם מצבים כואבים שבהם בני הזוג נמצאים בגרעון עמוק כאשר החובות עולים בהרבה על שווי הנכסים שברשותם – לפי עו"ד אייל צבי רוזנשטיין, במצב של איזון משאבים שלילי, בני הזוג למעשה מחלקים ביניהם את המינוס.
במקרים קיצוניים שבהם ברור שאין שום דרך ריאלית לפרוע את החובות גם לאחר הגירושין, מומלץ לשקול פנייה משותפת (או נפרדת) להליכי חדלות פירעון ושיקום כלכלי. לפעמים, עדיף לעבור את ההליך המשפטי, לקבל הפטר (מחיקת חובות) מהמדינה ורק אז, כשהשטח הכלכלי נקי, להשלים את הליך הגירושין, כדי ששני הצדדים יוכלו לצאת לדרך חדשה באמת, מבלי לרדוף אחד אחרי השני בשל חובות עבר.
לסיכום, גירושין כשיש חובות הם כמו ניווט בשדה מוקשים כלכלי – טעות אחת בהסכם שנחתם או חוסר תשומת לב להתנהלות מול הבנקים עלולים לרדוף אתכם שנים ארוכות לאחר שהגט כבר יינתן. בשל המורכבות המשפטית והפיננסית, מומלץ בחום שלא לנסות לעבור את התהליך הזה לבד או באמצעות הסכמים מהאינטרנט. ליווי מקצועי של עורך דין הוא ההשקעה החשובה ביותר שתעשו כדי להבטיח שהגירושין שלכם יובילו אתכם לחופש ולא לקריסה כלכלית.
המאמר נכתב בשיתוף עם עו"ד אייל צבי רוזנשטיין בעל משרד עורכי דין לענייני חדלות פירעון בקריות אשר מעניק ליווי משפטי, ייצוג והגנה לחייבים פרטיים ועסקיים במסגרת הליכי חדלות פירעון ושיקום כלכלי.