רבים מאיתנו נוטים לחשוב שמתכנן פיננסי הוא שירות ששמור רק לאנשים עם יאכטות, מטוסים פרטיים או לפחות כמה דירות להשקעה בתל אביב – אבל לפי דודי לוי, סוכן ביטוח פנסיוני, המציאות בשנת 2026 היא הפוכה לגמרי ומתכנן פיננסי הוא לא פרס על זה שהצלחתם כלכלית – הוא הכלי שיעזור לכם להצליח.
לעיתים קרובות, ההבדל בין ניהול חובבני של הכסף לבין תוכנית עבודה מקצועית יכול להסתכם במיליוני שקלים לאורך החיים. אז מתי מגיע הרגע שבו כדאי להפסיק להסתמך על סרטוני YouTube או טיפים מחברים בוואטסאפ ולפנות אל איש מקצוע? – יצאנו לבדוק ביחד עם דודי לוי, סוכן ביטוח פנסיוני במרכז לתכנון פרישה, מהם המצבים והצמתים המרכזיים שבהם פנייה למתכנן פיננסי היא ההשקעה הטובה ביותר שתעשו.
מתי כדאי לפנות אל מתכנן פיננסי?
כשמרגישים רעש ובלגן בנכסים
לרוב הישראלים יש ספגטי פיננסי – קרן פנסיה ממקום עבודה ישן, קופת גמל שפתחו להם כשהיו ילדים, קרן השתלמות שהונזלה לפני שנתיים, חשבון עו"ש עם סכום ש"שוכב" שם ואולי גם איזה תיק השקעות קטן בבנק.
אם אתם לא יודעים בדיוק כמה כסף יש לכם, מה רמת הסיכון הממוצעת שלכם או כמה דמי ניהול אתם משלמים במצטבר – לפי דודי לוי, זה בדיוק הזמן שאתם צריכים איש מקצוע אשר יעשה "סדר פסח" – יאחד חשבונות, ימזער כפל ביטוחים ויבנה תמונת מצב אחת אשר תכלול את כלל הנכסים והתחייבות.
צמתי חיים משמעותיים
ישנם רגעים בחיים שבהם המאזן הכלכלי שלכם משתנה בבת אחת – אך, רגעים אלו טומנים לא רק הזדמנות אלא גם סיכונים משום שהחלטה שגויה אחת יכולה לבזבז הזדמנות של פעם בחיים.
לפי דודי לוי רגעים של קבלת ירושה, מכירת נכס, זכייה בפרס או אקזיט משמעותי דורשים ליווי, הכוונה וייעוץ של מומחה בשביל למנוע בזבוז רגשי או השקעה פזיזה אשר עלולה להוביל למפח נפש.
5-10 שנים לפני גיל הפרישה
תפנו למתכנן פיננסי ביום שיצאתם לגמלאות, זה כנראה יהיה מאוחר מדי. התכנון האמיתי חייב להתחיל כבר בגיל 55 או 60 במהלכו המתכנן יוכל לבחון את מקורות ההכנסה שלכם והאפשרות שעומדות לראשותכם החל ממקסום ההון בגיל הפרישה באמצעות הפקדת כספים פנויים לקופת גמל במסגרת תיקון 190 ועד ירושה והעברה בין-דורית.
כשיש לכם כסף פנוי שישן בעמידה
היום, כשהריביות והאינפלציה משחקות תפקיד מרכזי, להשאיר כסף בעו"ש או בפיקדון בנקאי זו טעות כלכלית קשה.
לפי דודי לוי, כסף שלא מושקע הוא כסף שנשחק – כך שאם צברתם סכום כסף משמעותי של מעל 200,000 ש"ח ואתם פשוט "מחכים לזמן הנכון" כבר שנתיים – אתם מפסידים את כוחה של הריבית דריבית. מתכנן פיננסי יעזור לכם לבנות תמהיל השקעות שמתאים לאופי שלכם (שמרני או אגרסיבי) ויוודא שהכסף מתחיל לעבוד בשבילכם.
חוסר הסכמה כלכלי בתוך המשפחה
לפי דודי לוי, לפעמים המתכנן הפיננסי הוא בכלל סוג של מטפל זוגי בתחום הכסף. למשל, אם צד אחד רוצה להשקיע הכל בביטקוין (Bitcoin) והצד השני רוצה להשאיר הכל מתחת לבלטות – איש מקצוע חיצוני מספק קול רציונלי, מבוסס נתונים ואובייקטיבי אשר עוזר לבנות סוג של "חזון משפחתי" ששני הצדדים יכולים לחיות איתו בשלום.
לסיכום, אל תחכו למשבר ואל תחכו למיליון הראשון. לעיתים קרובות, כדאי לפנות אל תכנון פנסיוני כבר בשלב שאתם רוצים לעבור מהישרדות כללית אל שגשוג כלכלי ובניית החופש הכלכלי העתידי. אם אתם נמצאים בצומת דרכים, אם הכסף שלכם מפוזר מדי או אם אתם פשוט רוצים לישון בשקט בידיעה שיש לכם תוכנית עבודה – זה בדיוק הזמן.
המאמר נכתב בשיתוף עם דודי לוי, סוכן ביטוח פנסיוני, אשר מעניק ייעוץ, ליווי והכוונה בניהול התיק הפנסיוני (ניוד של קרן פנסיה, קרן השתלמות, קופת גמל להשקעה וכדומה) במטרה לחסוך ולמקסם את הכסף לאורך זמן.